本文来源：时代财经 作者：罗东骏

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8月25日，华夏银行(600015.SH)公布半年度报告，营业收入476.42亿元，同比下降1.67%，归母净利润121.14亿元，同比增长5.07%，基本每股收益0.58元。

由此看来，华夏银行净利润虽然有所上升，但营收呈现下降态势。拉长时间来看，华夏银行营收增速连年下滑，甚至出现负增长。2019年-2022年，华夏银行营收增速分别为17.32%、12.48%、0.59%、-2.15%。

营收下滑由净息差收窄所致

时代财经梳理财报发现，华夏银行的营收主要来自利息净收入，占比超七成。对利息收入过度倚重，是华夏银行业绩不如其他上市股份制银行的原因之一。

2023年以来，为降低实体经济融资成本，央行多次降息，多家银行宣布降低贷款利率，银行普遍面临净息差收窄的压力。截至2023年6月30日，华夏银行贷款总额23426.04 亿元，比上年末增加696.31亿元，增长3.06%；存款总额21343.88 亿元，比上年末增加705.14亿元，增长3.42%；利息净收入为341.51亿元，同比去年同期下降8.95%。华夏银行净利差（1.9%）和净息差（1.87%）同比去年同期分别下降0.18%和0.26%。

华夏银行已多年利息净收入连续下降。不过，华夏银行利息净收入占营业收入比重相比2022年和2021年同期已有所下降。

时代财经还注意到，华夏银行手续费及佣金净收入为36.67亿元，同比去年同期下降36.54%。其中，其代理业务和信贷承诺均显著下滑，分别减少49.16%和22.97%。期内，华夏银行集团业务及管理费也下降1.83%。

报告期内，华夏银行投资收益、公允价值变动收益、汇兑收益合计为83.38亿元，比上年同期增加 33.72 亿元，增长 67.90%，主要是公允价值变动收益和投资收益增加。

从资产规模来看，华夏银行总资产规模在上市股份制银行里也属下游。截至报告期末，集团总资产达到40985.50亿元，比上年末增加1983.83亿元，增长5.09%。同期，招商银行资产总规模达10.74万亿元，增长5.92%；浦发银行2022年年报显示总资产规模超8.7万亿元。

资本金方面，华夏银行资本充足率微降。半年报显示，截至6月30日，华夏银行核心一级资本充足率8.74%，一级资本充足率 10.06%，资本充足率 11.88%；与一季度核心一级资本充足率（8.94%）、一级资本充足率（10.28%）和资本充足率（12.15%）相比均下降。

根据我国《商业银行资本管理办法(试行)》(中国银行业监督管理委员会令 2012 年 第 1 号)及相关监管规定，资本充足率最低资本要求为 8%，同时，由于华夏银行入选中国人民银行、中国银保监会发布的我国系统重要性银行名单，适用0.25%的系统重要性银行附加资本要求。

不良贷款率微降，年内屡收罚单

除了业绩增长乏力，华夏银行的不良贷款率问题也被市场所关注。截至2022年末，华夏银行不良贷款率是当时披露业绩的银行中唯一超过1.5%的银行。

截至2023年6月底，华夏银行不良贷款余额 402.80 亿元，比上年末增加 4.10 亿元；不良贷款率为1.72%，同比下降0.07个百分点，与今年第一季度相比下降0.01个百分点。同期，招商银行的不良贷款率是0.95%、长沙银行不良贷款率为1.16%、齐鲁银行不良贷款率为1.27%、光大银行不良贷款率达1.30%。

按行业划分，华夏银行不良贷款率最高的行业是采矿业，其次是房地产业，批发和零售业位居第三，不良贷款率分别为6.05%、3.77%和3.45%。受行业风险暴露和个别经营不善的公司客户风险暴露等影响，房地产，电力、热力、燃气及水生产和供应业，租赁和商务服务业等行业不良贷款率有所上升。

按地区来看，华夏银行贷款区域风险主要集中在京津冀地区、中东部地区和东北地区，区域不良率高于集团整体水平。其中，京津冀地区不良贷款率2.64%，比上年末下降0.18个百分点；中东部地区不良贷款率2.35%，比上年末上升0.09个百分点；东北地区不良贷款率最高，达3.68%，比上年末下降1.23个百分点。

华夏银行今年也屡因贷款问题收到罚单。1月10日，华夏银行福州分行、福州长乐支行因多项违规合计被罚90万元；3月20日，华夏银行佛山分行因贷款业务严重违反审慎经营规则，被佛山银保监分局处罚款50万元；4月19日，华夏银行绍兴分行因贷款管理不审慎等多项违法违规行为被绍兴银保监分局罚款95万元。6月30日，因贷款审查不尽职，山西银保监局公布了两张罚单共计处罚145万元，剑指华夏银行一家分行和一家支行。